בישראל יש שלוש חברות המנפיקות וסולקות כרטיסי אשראי: ישראכרט – בבעלות בנק הפועלים; כאל (כרטיסי אשראי לישראל) – בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי, שרכשה במהלך הזמן גם את דיינרס קלאב ישראל; מקס (לשעבר לאומי קארד) – בבעלות קרן ההשקעות ורבורג פינקוס. כל חברות האשראי בארץ מנפיקות וסולקות תחת המותגים ויזה, מאסטרקארד והמותג המקומי ישראכרט. לצד זאת הן מייצגות חברות בינלאומיות כמו אמריקן אקספרס ודיינרס.
כרטיסי האשראי מתחלקים לבנקאיים וחוץ-בנקאיים.
כרטיסי אשראי בנקאיים
היות שהבנקים בישראל היו הבעלים של חברות האשראי, הרי שמרבית כרטיסי האשראי בארץ הם בנקאיים – כאלה שהבנק מציע ללקוחות בצמוד לחשבון בנק שממנו מתבצע החיוב. מ-2018, בעקבות הוראה של הרשות להגבלים עסקיים, כל חברות האשראי מחויבות להעביר את התשלומים שנסלקו באותו יום לעסק (בניגוד לעבר, אז הועברו התשלום עבור החודש העוקב, דבר שיצר קשיים תזרימיים לעסקים, בעיקר הקטנים).
ב-2020, בהמשך להוראת בנק ישראל, החל בישראל השימוש בתקן EMV – טכנולוגיה שבה מוטמע שבב בכרטיס לאבטחה מוגברת ולמניעת הונאות. כמו כן החל השימוש בטכנולוגיית תשלום ללא מגע שבה נתוני כרטיס האשראי נקראים אלחוטית ללא מגע במסוף ובלי אימות קוד סודי. כיום התשלומים מבוצעים גם באמצעות יישומונים המותקנים בטלפון הנייד.
בכרטיס אשראי בנקאי, המונפק על ידי הבנק שבו מנהל הלקוח את חשבונו – תנאי הכרטיס ומסגרת האשראי נקבעים על ידי הבנק. מעבר מבנק אחד לאחר מחייב ביטול כרטיס האשראי הבנקאי הקיים, הנפקת כרטיס חלופי והעברת הוראות הקבע הקיימות לכרטיס החדש.
כל חברות האשראי הגדולות מנפיקות כרטיסים שונים בעלות חודשית משתנה (למשל: ישראכרט גולד, ישראכרט ביזנס, ישראכרט וורלד עלית מאסטרקארד, מקס בלו, מקס פרמיום, מקס לעסקים, מקס סטודנט, מקס פירסט (לצעירים), לאומי קארד פרפקט, לאומי קארד פלטינום, ויזה כאל אינפיניט, ועוד ועוד. החברות מציעות צבירת נקודות/כוכבים בכל רכישה, שאותם ניתן להמיר להנחות או למתנות. לכל כרטיס עמלה משלו (ניתן להתמקח עליהן).
כרטיס מאסטרקארד
מאסטרקארד החליף את המותג המקומי ישראכרט. החברה מתפעלת בישראל גם את המותג אמריקן אקספרס. הכרטיס משתייך לכל הבנקים שבהסדר הנפקה עם בנק הפועלים – מזרחי טפחות, הבנק הבינלאומי, בנק אוצר החייל, בנק מסד, בנק יהב, בנק פועלי אגודת ישראל, בנק אגוד, בנק ירושלים ובנק הדואר, וכן בנק One Zero.
כלל העסקאות בכרטיס מנצלות מסגרת אשראי יחידה, אך מסגרת זו מוקצית לכל כרטיס בנפרד. ישראכרט היא גם מנפיקת כרטיסי המועדונים חבר, לייף סטייל, W, רמי לוי, אשמורת, הוט, עובדי בזק, כללית, חברי לשכת סוכני הביטוח, ועוד. הכרטיס מזכה הטבות לטסים לחו"ל (ביניהן בביטוח נסיעות לחו"ל, מתנות גלישה בחו"ל, הנחות בהשכרת רכב, ועוד). כרטיס CashBack מאפשר קבלת כסף מתנה לרכישת מוצרים ברשתות רבות תמורת כל קנייה באמצעותו. הכרטיס מאפשר הטבות והנחות למופעים, נופש, אטרקציות, ועוד. הוא מציע הלוואות חוץ-בנקאיות לכל מטרה וכרטיסי גיפט קארד לרשתות רבות.
כרטיס ויזה כאל
כאל – שיטת הקצאת האשראי של החברה משתנה בהתאם למותג. מסגרת האשראי אחידה לכל הכרטיסים שהונפקו בחשבון של אותו לקוח – דבר שמאפשר להנפיק כרטיסים שונים (כמו מועדוני לקוחות) בלי להגדיל את סיכוני האשראי של הלקוח. מסגרת אשראי אחידה לחשבון קיימת בכרטיסי דיינרס ומסטרקארד, אולם היא נפרדת עבור כל מותג בפני עצמו. בכרטיסי ויזה גבולות השימוש בכרטיס מתפצלים לכמה הקצאות אשראי נפרדות בהתאם לכרטיס הספציפי.
הכרטיס מציע הטבות לאטרקציות, מופעים, בתי אוכל, ועוד. החברה סולקת את כרטיסי דיינרס בבלעדיות בישראל. היא מספקת שירות ניכיון לבתי עסק בתשלום מיידי בניכוי עמלת ניכיון ואף מקדמות על חשבון יתרות הזיכויים העתידיים לחלק מבתי העסק. החברה מאפשרת לבחור את גובה החיוב החודשי ולפרוס את סכום החיוב החודשי לתשלומים נושאי ריבית. היא מציעה שירות קרדיט חו"ל שבו אפשר לחלק מראש לתשלומים את החיוב על הוצאות בחו"ל.
כרטיס מקס
מקס – גם בכרטיס זה כל העסקאות הן בהתאם ליתרה הפנויה במסגרת האשראי האחידה של הכרטיס. גם הוא מציע תוכנית הטבות לאטרקציות, מופעים, בתי אוכל, ועוד. הוא מספק מסגרת אשראי נוספת על המסגרת הבנקאית. ניתן לצבור נקודות בכל קנייה לצורך ניצול בקניות עתידיות והחזר כספי על קניות באתרי אינטרנט עם שירות פיי-בק. ביטוח נסיעות לחו"ל חינם. מפעיל את כרטיסי האשראי ויזה ומאסטרקארד. מציע הלוואות לכל מטרה. החברה מציעה לעסקים שירותי סליקה וניכיון, הלוואות, כרטיסים עסקיים ופתרונות פיננסיים ושיווקיים. כרטיס MyMax הוא כרטיס נטען לכל המשפחה. ניתן לצבור ביטקוין בכל קנייה בכרטיס MAXBack CRYPTO. מנפיק כרטיסי המועדונים Dream Card, ויקטורי, מחסני השוק, קרנות, תמורה של חברי ארגון המורים, בהצדעה, ביחד בשבילך, ועוד. מספק כרטיסי מתנה (גיפט קארד) לרשתות מובילות.
כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים
כרטיסים אלה מונפקים על ידי חברות האשראי ואין להם קשר לבנק שבו הלקוח מנהל את חשבונו. החיוב נעשה באמצעות הרשאה לחיוב חשבון עו"ש. גם הם מאפשרים פריסת חיובים לתשלומים, משיכת כסף מזומן ומתן הרשאה להוראות קבע. הנפקת הכרטיס נעשית באמצעות חברות האשראי ישירות, ובמקרה זה הבנק אינו שולט במסגרת האשראי שנקבעת על ידי חברת האשראי או על תנאי הכרטיס. עם מעבר הלקוח מבנק לבנק הוא אינו צריך לבטל את כרטיס האשראי שברשותו, אלא לשייך אותו לחשבון החדש.
יתרונו של כרטיס אשראי חוץ-בנקאי בכך שהוא מאפשר ללקוח ליהנות ממסגרת אשראי נוספת שאינה משפיעה על המסגרת הבנקאית, ובכך הוא מהווה רשת ביטחון למקרים לא צפויים של הוצאות. כרטיסים אלה מאפשרים גם לקיחת הלוואה מחברת האשראי, ללא ערבים ובמסלול מקוצר.
חלק מכרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים משויכים למועדוני צרכנות המעניקים הטבות בבתי עסק, הנחות על אטרקציות וצבירת נקודות למימוש עתידי. כך, למשל, כרטיס האשראי החוץ-בנקאי של שופרסל מאפשר לקבל הנחות והטבות בסניפי הרשת, בסניפי הפארם Be ובתחנות הדלק פז. כרטיס האשראי Fly Card מאפשר מימוש נקודות שצוברים עבור כרטיסי טיסה וכן יחס צבירה כפול בתחנות דלק סונול ודור אלון. כרטיס מולטי 365 מעניק הטבות ללקוחות המשביר לצרכן. כאל אקטיב מעניק הטבות לחברי מועדונים כמו power card ו-H&O.
יש שלושה כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים ששייכים לחברות הגדולות: מולטי של לאומי קארד (לא מוכר בעולם), אקטיב של כאל ומור של ישראכרט (כרטיס מקומי ולא בינלאומי). כל הכרטיסים החוץ-בנקאיים הם "מתגלגלים" – מאפשרים דחיית תשלומים לחודש הבא במידה שאין די יתרה בחשבון.
כרטיס חיוב מיידי
כרטיס החיוב המיידי (debit card) – שכל הבנקים מחויבים לספק אותו ללקוחותיהם – מאפשר לבעליו למשוך כסף מחשבונו (בבנק או בכספומט), כשהחיוב על עסקאות מתבצע באופן מיידי ולא במועד עתידי כמו בכרטיס האשראי הרגיל. ככזה, כרטיס החיוב המיידי הוא מקבילה לצ'קים או לשימוש במזומן.
כרטיס זה מוצע בדרך כלל ללקוחות שהם מוגבלי אשראי: צעירים, מקבלי קצבאות, עובדים זרים, מעוטי הכנסה, חסרי הכנסה קבועה או מי שעבר הליך פשיטת רגל. יש לציין כי בנוגע לפושטי רגל, גם לאחר שזכו להפטר (הליך הפשיטה הסתיים) – עדיין הבנקים מסרבים להעניק להם כרטיסי אשראי רגילים מתוך זהירות מופלגת. ברוב המקרים פושט רגל יוכל לעבוד רק עם בנק הדואר, שאינו זכאי לאפשר מתן אשראי (בניגוד לבנקים האחרים).
היות שכרטיס הדביט דורש אישור על כל עסקה, אי אפשר לבצע באמצעותו הוראת קבע. אישור החיוב בכרטיס זה משריין למעשה את הסכום המשולם עד חיוב העסקה בפועל, בניגוד לכרטיס אשראי רגיל שבו הסכום נתפס מתוך המסגרת בלבד.
בכרטיס דביט לא ניתן לרכוש מוצר/שירות בתשלומים, אלא רק בתשלום אחד. כמו כן לא ניתן להעביר בו עסקת זיכוי, אלא רק לבטל עסקה קודמת. הבנק שמספק את כרטיס הדביט מחליט מה המינוס שאליו יכול בעל החשבון המחזיק בכרטיס זה להיכנס (למשל: בבנק הדואר – עד 500 שקל מינוס בלבד).
קל להבחין בכרטיס דביט היות שהפרטים עליו אינם מובלטים אלא מודפסים.
עסקים שונים אינם מקבלים כרטיס דביט, כמו תחנות דלק, חנויות נוחות ומסעדות הפועלות מתוך תחנות דלק, ועוד.
פתרונות התאמות אשראי לכל כרטיסי האשראי
המורכבות שבטיפול בכרטיסי האשראי לסוגיהם – בנקאיים וחוץ-בנקאיים – עבור לקוחות שונים, בעלי צרכים שונים והיקפי מסחר שונים, מצריכים סיוע של אנשי מקצוע מתמחים עבור עסקים שמתמודדים עם סליקות מרובות מדי יום. בין הבעיות שעלולות לצוץ בכל רגע נתון אפשר למנות מקרים של הכחשת עסקה, פקודות יומן לא מסודרות או תואמות ואי-התאמה מספקת של כרטיסי האשראי.
CrediMatch – מיזם לפיתוח פתרון התאמות אשראי המקיף בישראל – נעשה באמצעות שילוב של אנשי טכנולוגיה, בוגרי תעשיית ההיי-טק הישראלית ורואי חשבון מנוסים בניהול עסקים קטנים וגדולים. פתרון זה נולד מתוך היכרות עם בעיות בניהול פעילות סליקת אשראי שאיתן מתמודדים מנהלי כספים מדי יום – אלה הנובעות מהחשיפה של ארגונים ועסקים למקרים שבהם כרטיסי האשראי לא חויבו למרות הודעות חיוב בגלל כשלים טכנולוגיים, התנהלות שגויה של אחד מהצדדים, התכחשות לעסקה מצד הלקוח או טעות אנוש של מחייב העסקה.
כדי לעקוב אחר כל עסקאות האשראי המבוצעות בעסק מדי יום, לאתר בעיות אלה ולפתור אותן תוך כדי עומס העבודה היומיומי יש צורך לבצע התאמות אשראי. הסתמכות הנהלת החשבונות של העסק/ארגון על רישומי חברות האשראי, הבנקים וחברות הסליקה אינה מספקת ומטילה עול עצום והקצאת משאבים רבים ויקרים של כוח אדם.
מומחי חברת CrediMatch מבצעים את התאמת כרטיסי האשראי – השוואה, פיקוח ובקרה על חיובים בהם, וכך משדרגים את רמת הנהלת החשבונות של העסק, תוך התאמה לסוג העסק, למערכות הנהלת חשבונות שונות ולתוכנות הניהול המובילות בשוק. כל זאת בעזרת תוכנה ייעודית שפותחה במיוחד ומציגה באופן מדויק ומיידי אי-התאמות בין רישומי החברה לנתונים המגיעים מחברות האשראי. צוות התמיכה של החברה מלווה את הארגון לאורך כל תהליך הטמעת הפתרון הנדרש תוך התאמתו לצורכי הארגון.
לפרטים וייעוץ ללא עלות התקשרו: 073-2725050
